(Ne)bezpečná půjčka: Jak ji poznat a na co si dát pozor

Jako Češi si půjčujeme často a rádi. Nejčastěji si bereme půjčky na rekonstrukci bydlení, pak na pořízení auta a na bronzovém stupínku jsou půjčky na elektroniku (nejčastěji na bílé elektro a na mobilní telefony).

Zhruba polovina Čechů řeší půjčku s bankovní institucí. Jsou ale i tací, kteří sází na nebankovní poskytovatele. A tady jen každý třetí žadatel aktivně zjišťuje, jestli jde o poskytovatele s licencí ČNB, nebo o finančního predátora, jehož podmínky jsou extrémně nevýhodné.

Co patří mezi varovné signály

I na první pohled extrémně výhodná půjčka se může velice rychle proměnit v noční můru. Na co tedy dát pozor?

Úroková sazba

Úroková sazba je procentním vyjádřením výše poplatků z půjčky – zjednodušeně řečeno cena půjčky. Roční úroková sazba se ještě v letech 2012 až 2014 u spotřebitelských úvěrů pohybovala okolo 15 % ročně. V roce 2017 klesl průměrný úrok pod hranici 10 % a na začátku roku 2020 byla průměrná výše úroku 6,65 %. Poskytovatel spotřebitelské půjčky by vám neměl nabídnout extrémně odlišný úrok.

Pozor si nicméně dejte na délku úroku. Častým „fíglem“ predátorů je záměna ročního úroku (p.a.) třeba za úrok měsíční (p.m.) nebo dokonce denní (p.d.).

Při žádosti o půjčku neřešte pouze úrokovou míru, ale porovnávejte spíše hodnotu RPSN. Ta ukrývá celkové náklady na půjčku.

RPSN

Nutno podotknout, že úrok není jedinou položkou, kterou vám poskytovatel naúčtuje. A nabídnutá extrémně nízká úroková sazba by měla vaši pozornost zavést k velice důležité zkratce, kterou je RPSN (roční procentní sazba nákladů).

RPSN je nejlepším indikátorem výhodnosti půjčky a při porovnání půjček byste měli sledovat právě tento údaj. U nebankovních půjček se můžete často setkat s RPSN ve výši desítek, ale i stovek a tisíců procent. Zahrnuje v sobě totiž zřejmě až nesmyslné a přemrštěně vysoké poplatky.

Další extrémní praktiky, na které pozor

Neseriózní poskytovatelé půjček jsou velmi vynalézaví. Pozor si tedy dejte také na půjčky na telefonu, kdy klient volá na linku s vysokým tarifem, půjčky pro podnikatele, které ale lichváři nabízejí jako klasické spotřebitelské úvěry (tedy vymahatelnost vašeho práva je pak v případě potíží výrazně horší), nebo třeba podpis bianco směnky a vybírání poplatků předem.

Délka splácení a poplatky z prodlení

Nejlepší půjčka je ta, která je včas splacená. Délku splácení a výši splátek byste měli přizpůsobit svým možnostem a rovnou se vyhnout poskytovatelům, kteří účtují drakonické poplatky z prodlení. Seriózní instituce vás v těžkých chvílích minimálně nestáhne z kůže a bude společně s vámi hledat řešení – ať už formou odkladu splátek, splátkového kalendáře anebo vám nabídne třeba sloučení půjček (konsolidaci), pokud jich máte více u různých společností.

Kromě poplatků z prodlení zaměřte pozornost i na poplatky za předčasné splacení půjčky. U některých společností jsou extrémně vysoké, u jiných naopak po dodržení smluvních podmínek neplatíte nic navíc.

Na první pohled výhodná půjčka může mít háček v podobě extrémně vysokých poplatků z prodlení. I to je častá praktika finančních predátorů.

Důvěryhodnost instituce

Vzít si půjčku od poskytovatele, který „inzeruje“ prostřednictvím trhacích lístečků na nástěnce v supermarketu? První krůček na cestě do průšvihu.

Když si chcete půjčit, vezměte si půjčku u poskytovatele s licencí od České národní banky. Mimochodem, tu po poskytovatelích vyžaduje zákon o spotřebitelském úvěru. Instituce, které licenci mají, podléhají velmi přísnému dohledu, a máte tak jistotu seriózního a transparentního jednání.